Ränta på ränta – sparkalkylator

Så växer sparandet med ränta på ränta

Ränta på ränta betyder att avkastningen läggs till kapitalet och sedan själv ger avkastning. Första året får du ränta på det du har satt in. Andra året får du ränta både på insättningarna och på förra årets ränta, och så fortsätter det. De första åren märks effekten knappt, men den växer för varje år eftersom beloppet som räntan räknas på blir större.

Med kalkylatorns standardvärden, 10 000 kr i startbelopp, 1 000 kr i månaden och 7 % i avkastning per år, har du efter 20 år satt in 250 000 kr. Sparandet är då värt 546 233 kr. Av avkastningen på 296 233 kr är 114 933 kr ränta på ränta, det vill säga det du inte hade fått med enkel ränta där bara de insatta pengarna ger ränta. Tabellen visar varför tiden betyder mer än nästan allt annat när du räknar ut sparande över tid.

Formeln för ränta på ränta

För ett engångsbelopp som får växa utan nya insättningar räcker en enkel formel:

där r är avkastningen per år och n antalet år. 100 000 kr som växer med 7 % per år i 30 år blir 761 226 kr. Sparar du varje månad behövs formeln för en serie insättningar, med månadsräntan i och antalet månader N:

P är startbeloppet och M månadssparandet. Görs insättningen i början av månaden multiplicerar du den andra delen med (1 + i), eftersom varje insättning då hinner växa en månad till.

Formeln förutsätter att avkastningen är lika stor varje år. Så blir det nästan aldrig för aktiefonder, så se resultatet som ett räkneexempel och inte som ett löfte. För enkel ränta på ett belopp under några dagar eller månader är räntekalkylatorn det bättre verktyget.

Räknas räntan per månad eller per år?

Det beror på sparformen, och det förklarar varför olika kalkylatorer ger olika svar för samma siffror. En fond växer hela tiden, och en avkastning på 7 % per år motsvarar då en effektiv månadsränta på 0,565 %. Räknar man i stället med nominell ränta delar man årsräntan med 12, 0,583 % per månad, vilket blir 7,23 % på ett helt år. På ett sparkonto räknas räntan dag för dag men sätts in först vid årsskiftet, så inom året växer pengarna med enkel ränta.

Vill du räkna ut sparränta per månad eller jämföra en månadsränta med en årsränta kan du räkna om årsränta till månadsränta, både nominellt och effektivt. Att sätta in pengarna i början av månaden i stället för i slutet ger också lite mer, eftersom varje insättning får en extra månads avkastning.

Räkna ut ränta på sparkonto (sparränta)

Hur mycket ränta får jag? På ett sparkonto är svaret belopp × årsränta, och sedan dras skatten. Välj Sparkonto i kalkylatorn och fyll i kontots ränta, så visar den räntan för första året före och efter skatt. Sätter du månadssparandet till 0 och antal år till 1 får du också räntan per månad. Tabellen visar räntan på 100 000 kr under ett år.

Med ett fasträntekonto binder du pengarna under en bestämd tid och får en fast ränta, som ofta betalas ut när bindningstiden är slut. Ska du räkna ut räntan på ett fasträntekonto på tre eller sex månader är det enkel ränta på det antal dagar pengarna är bundna, och då spelar det roll om banken räknar med 360 eller 365 dagar per år. Den räntan räknar du ut med räntekalkylatorn, där du kan fylla i datum eller antal dagar. Binder du pengarna i flera år och räntan läggs till varje år väljer du Sparkonto här och sätter månadssparandet till 0. Pengar på sparkonton skyddas av insättningsgarantin upp till 1 150 000 kr per person och institut.

Skatt på sparkonto, ISK och fonder 2026

• Sparkonto: räntan är inkomst av kapital och beskattas med 30 %. Enligt Skatteverket tillgodoräknas räntan den 31 december, och banken drar normalt 30 % preliminärskatt direkt, så bara resten läggs till på kontot.
• Investeringssparkonto (ISK): du betalar en schablonskatt i stället för skatt på vinsten. Kapitalunderlaget är en fjärdedel av summan av kontots värde vid ingången av årets fyra kvartal och alla insättningar under året. Schablonintäkten 2026 är statslåneräntan den 30 november 2025, 2,55 %, plus en procentenhet, alltså 3,55 % av kapitalunderlaget. Skatten är 30 % av den, det vill säga 1,065 % av kapitalunderlaget. Den skattefria grundnivån är 300 000 kr från 2026 (150 000 kr år 2025) och gäller sammanlagt för ISK, kapitalförsäkring och PEPP. Du får den automatiskt som ett avdrag i deklarationen. Med 500 000 kr i kapitalunderlag blir skatten 2 130 kr och med 1 000 000 kr blir den 7 455 kr.
• Fonder på vanlig depå: varje år tas en schablonintäkt på 0,4 % av fondinnehavets värde den 1 januari upp till beskattning, och när du säljer betalar du 30 % på vinsten. Vinsten räknas med genomsnittsmetoden, och du kan räkna ut genomsnittligt omkostnadsbelopp när du ska deklarera.

Kalkylatorn drar ISK-skatten och skatten på sparkontot vid varje årsskifte. ISK-skatten betalar du i verkligheten via deklarationen året efter, men resultatet blir nästan detsamma. Procentsatsen för 2027 bestäms av statslåneräntan den 30 november 2026, så kalkylatorn räknar med 2026 års regler för alla år. Så här blir standardexemplet med de tre skattealternativen:

Sparmål: hur mycket behöver du spara per månad?

Vänd på formeln, så får du det månadssparande som behövs för att nå ett visst belopp. Startbeloppets egen tillväxt dras först av från målet:

För att ha 500 000 kr om 10 år utan startbelopp, med 5 % nominell ränta som läggs till varje månad, behöver du spara 3 219,94 kr i månaden. Räknar du i stället med 5 % effektiv avkastning per år, som för en fond, behövs 3 239,11 kr. Med standardvärdena når du 1 000 000 kr på 20 år om du sparar 1 894,06 kr i månaden. Fortsätter du med 1 000 kr tar det i stället 27 år och 3 månader. Välj Sparmål i kalkylatorn för din egen sparmålskalkyl. Där kan du också välja att räkna ut tiden till målet.

Många höjer sparandet när lönen ökar. Fyll i en årlig ökning under Ränteberäkning, avgift och skatt; hur mycket lönen har ökat kan du räkna ut löneökning i procent. Hur mycket som finns att spara beror på vad som blir kvar av lönen, och det kan du räkna ut lön efter skatt.

Inflation och avgifter minskar slutsumman

En fondavgift dras av från fondens värde varje dag. Den syns inte på kontoutdraget, men den växer med ränta på ränta precis som avkastningen. Med en årlig avgift på 1 % blir standardexemplet värt 481 554 kr i stället för 546 233 kr efter 20 år. Avgifterna har då kostat 40 511 kr, och den förlorade avkastningen gör att skillnaden i slutvärde blir 64 679 kr.

Inflationen gör att pengarna köper mindre i framtiden. Riksbankens mål är 2 % inflation per år. Med den takten motsvarar 546 233 kr om 20 år ungefär 367 599 kr i dagens penningvärde. Den reala avkastningen blir (1 + 7 %) / (1 + 2 %) − 1 = 4,90 % per år. Bocka i Visa i dagens penningvärde i kalkylatorn för att se det för ditt sparande.

Hur lång tid tar det att dubbla pengarna?

Regeln om 72 är ett snabbt sätt att räkna i huvudet: dela 72 med räntan i procent. Med 7 % blir det 10,3 år. Den exakta tiden är ln 2 / ln(1 + r), 10,24 år. Som tabellen visar ger regeln en bra uppskattning för de räntor som är vanliga för sparande.

Samma effekt verkar åt andra hållet när du lånar: ju längre ett lån löper, desto mer betalar du i ränta totalt. Vill du se kostnaden för ett lån kan du räkna ut räntekostnad på lån.