Räkna ut räntekostnad på lån

Så räknar du ut räntekostnaden på ett lån

Räntan räknas alltid på den skuld som är kvar. Banken anger räntan som en nominell årsränta, och på ett lån som betalas varje månad är månadens ränta en tolftedel av årsräntan gånger skulden:

Lånar du 100 000 kr till 5 % blir räntekostnaden 5 000 kr per år om skulden är oförändrad, och 416,67 kr första månaden. Så fort du amorterar sjunker skulden, och nästa månads ränta räknas på det lägre beloppet. Därför går det inte att ta räntan för ett år gånger antalet år när lånet amorteras: kalkylatorn räknar i stället fram en amorteringsplan månad för månad och summerar räntan per år och för hela löptiden. Varje månads ränta avrundas till hela ören, precis som på avin från banken.

Har du flera lån eller bolånet uppdelat på flera delar med olika ränta kan du räkna ut snitträntan för alla lån tillsammans. Står räntan per månad, som på vissa kontokrediter, kan du räkna om årsränta till månadsränta och tvärtom innan du fyller i kalkylatorn.

Månadskostnad: ränta, amortering och avgifter

Det du betalar varje månad består av tre delar: ränta, amortering och eventuell aviavgift. Ett privatlån på 400 000 kr till 7,99 % med annuitet i 12 år och en aviavgift på 20 kr ger den här första betalningen:

Hur stor månadskostnad du klarar beror på vad som är kvar av lönen varje månad, så räkna ut lön efter skatt innan du bestämmer löptiden. Betalar du en avi för sent kan långivaren dessutom ta ut dröjsmålsränta. Hur den räknas ser du när du räknar ut ränta på faktura.

Annuitet, rak amortering eller amorteringsfritt

Med annuitet är betalningen lika stor varje månad. I början är det mesta ränta, och för varje månad går en större del till amortering. Med rak amortering betalar du av samma belopp varje månad, så räntan och därmed hela betalningen sjunker med tiden. Ett amorteringsfritt lån kostar bara ränta, men skulden finns kvar. Så här blir ett bolån på 2 000 000 kr till 3 % under 30 år:

Rak amortering är billigast räknat i kronor, 133 049 kr mindre ränta än annuitet i exemplet, men kräver 2 123 kr mer i månaden i början. Annuitet är vanligast för privatlån och billån, medan bolån i Sverige oftast amorteras med ett fast belopp. För bolån anges amorteringen därför i kronor per månad eller i procent per år: minst 2 % av lånebeloppet om belåningsgraden är över 70 % och 1 % mellan 50 och 70 % enligt lagen om begränsning av bostadskrediter. Procenten räknas på det högsta lånebeloppet sedan bostaden senast värderades. Väljer du bolån i kalkylatorn fyller den i 2 000 000 kr med 2 % amortering per år. Det blir 3 334 kr i månaden, och betalar du samma belopp hela tiden tar det 50 år att bli skuldfri. Kravet sjunker till 1 % när belåningsgraden är 70 % eller lägre och försvinner helt vid 50 %, så den som bara amorterar det lagen kräver blir skuldfri ännu senare. Tar amorteringen längre tid än 50 år visar kalkylatorn en varning.

Total räntekostnad under lånets löptid

Hur mycket blir räntekostnaden totalt? Det avgörs av tre saker: räntan, löptiden och hur snabbt du amorterar. Tabellen visar den totala räntekostnaden för ett lån på 200 000 kr med annuitet. En längre löptid ger lägre månadsbetalning men betydligt mer ränta.

Kalkylatorn visar också räntekostnad per år i amorteringsplanen och ett diagram över hur fördelningen mellan ränta och amortering ändras. Vill du jämföra med att spara pengarna i stället för att amortera extra kan du använda ränta på ränta-kalkylatorn. Kom ihåg att räntan antas vara densamma hela tiden. Med rörlig ränta ändras kostnaden varje gång räntan ändras, därför visar kalkylatorn också vad en höjning med en och två procentenheter skulle kosta.

Så mycket får du tillbaka i ränteavdrag 2026

Ränteavdraget är en skattereduktion för underskott av kapital: 30 % av räntan upp till 100 000 kr per person och år och 21 % av det som överstiger. 40 000 kr i bolåneränta ger 12 000 kr tillbaka. Med 150 000 kr i ränta får en ensam låntagare 40 500 kr, men är ni två som delar lika får ni 45 000 kr eftersom var och en har sin egen gräns. Ni får fördela räntan på ett gemensamt lån som ni vill i deklarationen.

Från inkomståret 2026 ger bara lån med säkerhet avdrag: bolån och andra lån med hus, fritidshus, tomt eller bostadsrätt som säkerhet, lån mot börsnoterade värdepapper eller fondandelar och pantbankslån. Billån och båtlån ger avdrag om lånet betalade köpet hos ett företag, har fordonet eller båten som säkerhet och fordonet är registrerat på dig. Köper du bilen av en privatperson ger lånet alltså inget avdrag. Blancolån, kortkrediter, överbryggningslån och lån från privatpersoner ger inget avdrag alls. Kalkylatorns standardexempel, ett blancolån på 200 000 kr till 7,5 % i 5 år, kostar 13 838 kr i ränta första året, och det ger 0 kr i avdrag. För inkomståret 2025 hade hälften av räntan varit avdragsgill, vilket hade gett 2 076 kr. Räntan på studielån från CSN är aldrig avdragsgill.

Har du ränteinkomster, utdelningar eller schablonintäkter på ett investeringssparkonto kvittas de mot räntan innan skattereduktionen räknas ut. Fyll i dem under Fler inställningar. Skattereduktionen kommer inte på avin utan i slutskattebeskedet, eller varje månad om du jämkar. Den kan heller inte bli större än din skatt. Vill du se hur avdraget påverkar hela deklarationen kan du räkna ut skatteåterbäring. Kalkylatorn räknar ränteavdraget bara på räntan, eftersom uppläggnings- och aviavgifter inte räknas som ränta.

Räkna ut räntesatsen baklänges

Vill du räkna ut hur många procent ränta lånet har och vet hur mycket ränta du betalat på ett år, delar du räntan med skulden:

Vet du bara månadsbetalningen på ett annuitetslån går det inte att räkna för hand, eftersom räntan och amorteringen är hopbakade i samma belopp. Kalkylatorn prövar sig då fram till den ränta som ger exakt din betalning. Ett lån på 100 000 kr som betalas med 2 000 kr i månaden i 5 år kostar 20 000 kr i ränta, och det motsvarar en nominell årsränta på 7,42 % eller en effektiv ränta på 7,68 %. Välj Räntesats baklänges högst upp i kalkylatorn. Räntan på ett belopp under ett visst antal dagar räknar du enklast med räntekalkylatorn.

Nominell och effektiv ränta

Den nominella räntan är räntesatsen i avtalet. Den effektiva räntan är enligt konsumentkreditlagen kreditkostnaden uttryckt som en årlig ränta på kreditbeloppet. Den räknas ut så att nuvärdet av alla betalningar, med ränta, amortering och avgifter, blir lika stort som beloppet du får utbetalt. Därför är den högre än den nominella räntan när lånet har avgifter, och lite högre även utan avgifter eftersom du betalar varje månad. Privatlånet i exemplet ovan har 7,99 % i nominell ränta men 8,41 % i effektiv ränta. Konsumenternas Bank- och finansbyrå räknar med 100 000 kr till 5 % med rak amortering i 5 år, 300 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i aviavgift: den effektiva räntan blir 5,84 %, samma som kalkylatorn visar.

För konsumentkrediter som tecknats från den 1 mars 2025 finns tak. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 % per år 2026. Räntor och avgifter får tillsammans inte bli högre än lånebeloppet, och uppläggningsavgiften får vara högst en procent av prisbasbeloppet, 592 kr för avtal som tecknas 2026. Referensräntan är 2 % till och med 31 december 2026. Bolån omfattas inte av taken. Den nya konsumentkreditlagen, som gäller avtal från 20 november 2026, har samma tak. Kalkylatorn varnar när ett lån går över någon av gränserna.

Räknar banken med 360 eller 365 dagar?

Det står i låneavtalet. Många bolån räknas med 360/360, där varje månad har 30 dagar och räntan är lika stor varje månad. På 1 000 000 kr till 2,85 % blir det 2 375,00 kr i månaden och 28 500 kr på ett år. Med faktiska dagar/365, där året har 366 dagar under skottår, betalar du 2 420,55 kr i januari och 2 342,47 kr i april, men lika mycket över året. Med faktiska dagar/360 blir januari 2 454,17 kr och året 28 896 kr, alltså lite dyrare. Du väljer metod under Fler inställningar, där du också kan ange första betalningsmånaden för att se räntekostnad per kalenderår, så som den hamnar i deklarationen. Som jämförelse var den genomsnittliga räntan på nya bolån 2,78 % i augusti 2026 enligt SCB.