Räkna ut snittränta på flera lån

Så räknar du ut viktad snittränta

När du har flera lån med olika ränta räcker det inte att lägga ihop räntorna och dela med antalet lån. Ett lån på en miljon påverkar kostnaden mycket mer än ett på tiotusen. Den viktade snitträntan tar hänsyn till det: varje ränta räknas med i förhållande till hur stor skulden är.

Räkna alltid med den skuld som är kvar, inte det belopp du en gång lånade, och med den nominella årsräntan i avtalet. I Excel blir formeln =PRODUKTSUMMA(skulder;räntor)/SUMMA(skulder). Vill du se hur räntan och amorteringen utvecklas för ett enskilt lån kan du räkna ut räntekostnad på lån med amorteringsplan.

Total räntekostnad per år och månad för alla lån

Räntekostnaden per år är summan av skuld gånger ränta för varje lån, och per månad en tolftedel av det. Tabellen visar kalkylatorns standardexempel, ett bolån på 2 500 000 kr som är uppdelat på tre delar med de genomsnittliga räntorna för nya bolån i augusti 2026:

Den viktade snitträntan blir 2,996 %, medan ett vanligt medelvärde av de tre räntorna hade gett 3,083 %. Räntekostnad per år räknas här på dagens skulder. Amorterar du under året blir den verkliga kostnaden något lägre. Räntan på ett belopp under ett visst antal dagar räknar du med räntekalkylatorn.

Snittränta efter ränteavdrag 2026

Ränteavdraget är en skattereduktion på 30 % av räntan upp till 100 000 kr per person och år och 21 % på det som överstiger. För bolånet i tabellen blir avdraget 22 470 kr, och räntekostnaden efter avdrag 52 430 kr per år. Delar du den på skulden får du snitträntan efter ränteavdrag: 2,10 %.

Från inkomståret 2026 ger bara lån med säkerhet avdrag, till exempel bolån och billån som betalade köpet hos en bilhandlare eller ett annat företag och har bilen som säkerhet. Blancolån, kortkrediter och lån från privatpersoner ger inget avdrag, och räntan på CSN-lån har aldrig varit avdragsgill. Med ett bolån på 2 000 000 kr till 2,8 %, ett billån på 200 000 kr till 6,5 % och ett blancolån på 150 000 kr till 9,5 % blir snitträntan 3,54 % och räntekostnaden 83 250 kr per år. Bara 69 000 kr av räntan ger avdrag, så skattereduktionen blir 20 700 kr och snitträntan efter avdrag 2,66 %. Med reglerna för inkomståret 2025, då hälften av räntan på lån utan säkerhet var avdragsgill, hade avdraget varit 22 838 kr.

Är ni två som delar på lånen väljer du två låntagare: var och en har sin egen gräns på 100 000 kr. Avdraget får du i deklarationen. Vill du se hur det påverkar slutskatten kan du räkna ut skatteåterbäring.

Rörlig eller bunden ränta i snittet

Många delar upp bolånet på flera bindningstider för att sprida risken. Den rörliga delen följer marknaden, medan de bundna delarna har samma ränta tills bindningstiden går ut. I standardexemplet har 48 % av skulden rörlig ränta. Stiger den rörliga räntan 1 procentenhet ökar räntekostnaden med 12 000 kr per år, alltså 1 000 kr i månaden eller 700 kr efter ränteavdrag. Kalkylatorn räknar privatlån, kortkrediter, billån och andra lån med säkerhet som rörliga, eftersom räntan på dem i regel kan ändras när som helst.

När en bunden del ska läggas om är det bra att räkna om snitträntan med den nya räntan, så ser du direkt hur månadskostnaden förändras.

Bankernas snittränta och listränta

Ordet snittränta används också i en annan betydelse. Bankerna måste enligt Finansinspektionens föreskrifter FFFS 2015:1 publicera en snittränta för varje bindningstid: den genomsnittliga räntan på de bolån där räntan har bestämts, omförhandlats eller förlängts under förra månaden. Räntorna viktas med lånens storlek, precis som i kalkylatorn, och lån till anställda på förmånliga villkor räknas inte med. Om färre än 5 lån ingår behöver banken inte redovisa någon snittränta för bindningstiden. Siffrorna ska publiceras senast 5 arbetsdagar efter månadsskiftet.

Listräntan är bankens utgångspris innan rabatt. Snitträntan visar vad kunderna faktiskt betalade, och därför är den det bästa måttet att jämföra med när du ska förhandla. Ligger din ränta klart över bankens snittränta för samma bindningstid finns det sannolikt utrymme att få ned den.

Aktuella snitträntor på bolån

SCB publicerar varje månad de genomsnittliga räntorna på nya bolån till hushåll i hela landet. Siffrorna för augusti 2026:

Nästa siffror publiceras 27 oktober 2026. Skillnaderna mellan bankerna är inte stora men märks i plånboken: enligt Finansinspektionen var den rörliga snitträntan hos de 8 största bankerna i genomsnitt 2,62 % i mars 2026, och skillnaden mellan högsta och lägsta var 0,26 procentenheter. På ett lån på 2 000 000 kr motsvarar det 5 200 kr per år före ränteavdrag. Kalkylatorn jämför dina bolånedelar med SCB:s snitt för samma bindningstid. Snittet för alla nya bolån beror på hur mycket som lånas rörligt och bundet på hela marknaden, så hela ditt bolån jämförs i stället med vad samma bindningstider hade kostat till snitträntorna. Standardexemplet har 3,00 %, precis som snittet för samma fördelning (3,00 %), trots att det är mer än 2,78 % för alla nya bolån.

Lönar det sig att samla lånen?

Ett samlingslån ersätter flera dyra krediter med ett lån. Det lönar sig om den nya räntan är lägre än din snittränta och avgifterna inte äter upp skillnaden. Har du 100 000 kr i privatlån till 8 % och 50 000 kr i kortkredit till 12 % är din snittränta 9,33 %. Ett samlingslån till 7 % kostar 10 500 kr per år, alltså 3 500 kr mindre. Fyll i den nya räntan under Avgifter och jämförelse i kalkylatorn.

Tänk på tre saker. Löser du ett bundet bolån i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning. Ett samlingslån utan säkerhet ger inget ränteavdrag, så flyttar du en del av bolånet dit blir kostnaden efter skatt högre. Och för konsumentkrediter får räntan vara högst 22 % per år för avtal som tecknats från 1 mars 2025, men det gäller inte äldre krediter. Hur mycket du klarar att betala varje månad beror på vad som blir kvar av lönen: räkna ut lön efter skatt. Vill du i stället jämföra med att spara pengarna kan du använda ränta på ränta-kalkylatorn.